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从“要不要”到“怎么管”,关于网络互助的七个终极讨论

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从“要不要”到“怎么管”,关于网络互助的七个终极讨论-保险频道-和讯网

  作为近两年最火热的互联网保险保障领域,网络互助吸引了保险圈内外太多的目光。有赞誉者,有指摘者,但它最大的问题无疑就是身份问题,一直未有明确的江湖地位,合法与非法间步步惊心。

  这一次,合法身份在即。

  2月25日《中共中央国务院关于深化医疗保障制度改革的意见》正式发布,其中明确指出鼓励医疗互助的规范发展。

  随后蚂蚁金服牵头先后发布了《网络互助白皮书》、《大病互助团体标准》,各地金融政策研究机构及协会也在积极推动行业合规标准、自律公约和监管框架的相关建议。

  加之年初已有保险巨头入场网络互助,另有其他巨头拭目以待。从无到有,从小到大,借由互联网技术成长而起的网络互助展现出旺盛生命力的背后,又到了一个关键转折期,甚至可以说是最关键的时期,比以往任何时候都值得思考和总结。

  《今日保》始终认为网络互助、互联网保险、传统保险间的结合将充满想象,但这一步如何走、怎么走,决定着网络互助的未来。

  本文作者壁虎互助创始人李海博,系统性的回答了现阶段网络互助面对的问题,并对未来走势做出了专业判断。

  作为中国网络互助市场的先行者之一,李海博对网络互助、相互保险均有着深入系统的思考,和丰富的实践经验,他认为网络互助历经三次大讨论后,在全新的背景下,互助的存在成为客观事实,社会正面作用已经被正视,风险暴露相对充分,监管对象也发生了本质改变。与之对应的是讨论语境也将从原来的“是什么”、“要不要”,改换为“会如何”、“怎么管”。

  基于此衍生出七个事关网络互助未来走势的核心问题,可视之为网络互助的终极讨论。

  注释:本文非学术文章,行文风格比较直截了当,确保观点明确和事实清楚,其中存在的“指名道姓”均为中性设定,也请谅解。

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  -Insurance Today-

  回顾三次历史性讨论

  再看中国网络互助,迈向第四次大讨论

  网络互助正式发端于2014年末和2015年初,历史上一共经历了三次大的讨论。

  第一次是在2015年10月,当时的争论焦点为互助是不是保险,互助模式是否可以存续,以及互助业务有什么经营风险。彼时监管举措是发布了《关于网络互助的风险提示》,划定了“‘互助计划’与相互保险经营原理不同且其经营主体不具备相互保险经营资质、‘互助计划’与相互保险经营原理不同且其经营主体不具备相互保险经营资质、警惕以相互保险名义骗取钱款”等四条红线,我本人除了参与一般性讨论之外,最主要的是在财新周刊发表了《关于网络互助的监管建议》。

  第二次是在2016年10月,当时金融监管形势已经趋严,互助业务模式面临着生死考验,当时的争论在于网络互助到底是否应该存在,讨论深度也大大提升,当时的监管举措是对全国的互助平台进行排查,并依据四条红线的执行情况进行合规分类。

  我本人发表了《网络互助九论》:

  论网络互助的组织形态和契约本质

  论网络互助的内生动力

  论缴足制与摊销制

  论互助公司到底是不是实际代理人

  论大众抑或小众

  论规模焦虑和规模恐惧

  论民主治理、代理人和监管

  论网络互助到底是不是互助保险

  论网络互助的终极归宿

  全方位阐述了互助的逻辑,以及监管和学界所关心的若干问题。同年11月草拟了《网络互助自律公约》,并于人大保险研究所组织的网络互助高端论坛上促成9家主流平台的共同签署。

  第三次是在2018年11月,主要背景是蚂蚁相互宝上线引起的行业震动,当时的争论在于相互宝到底是否应该以保险的形式存在,其监管和法理基础,以及互助业务未来的行业定位。当时的监管结论是责令相互宝与保险分离,并对原相互保客户进行转移。我主要发表了两篇文章,一是《网络互助还是团体重疾险,相互保命运的终极推演》,二是《从相互保事件看金融监管逻辑》,其中全面回顾了中国网络互助及相互保险的发展历史,并提出了监管导向的建议。

  历史上的三次讨论分别有其特殊的背景和标志事件:

  第一次的触发事件是夸克联盟做了涉车的互助业务,引发了监管对财险主体业务监管逻辑的忧虑;

  第二次是资本潮,互助平台数量大爆发,引发了监管关于对象规模化和可控性的焦虑;

  第三次是巨头入场,引发了保险与互助的运营逻辑和主体关系的争议。

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